Kreditformen und welcher Kredit wofür?

Dispokredit: Dies ist der "klassische" Überziehungsrahmen am Girokonto. Banken räumen ihren Kunden freiwillig einen Kreditrahmen auf dem Girokonto ein. Bei entsprechender Bonität wird das 2-5 fache des Nettomonatsgehaltes genehmigt. Über diesen Betrag können die Kunden frei verfügen ("disponieren"). Jedoch sind hier meist höhere Zinsen zu zahlen. Es besteht hier kein Kreditvertrag.
 

Kontokorrentkredit/Rahmenkredit: ist wie oben defacto ein Dispokredit mit Rahmenbereitstellungsprovision und Kreditvertrag und Sicherheiten. Dieser Kredit wird auch Betriebsmittelkredit bezeichnet und wird zur Überbrückung von kurzfristigen Liquiditätsengpässen verwendet. Dies ist das klassische Konto für Landwirte und ist für kurzfristige Finanzierungen (Saatgutkauf, Futtermittel, Dünger etc.) geeignet. Für längerfristige Finanzierungen nicht geeignet, da es zu teuer ist, da meist höhere Zinssätze als bei einem langfristigen Kredit gegeben sind.
 

Ratenkredit: Der Ratenkredit für mittel – langfristige Finanzierungen bei einer Bank mit festem bzw. variablem Zinssatz, mit fixen bzw. variablen Raten. Die Laufzeit des Kredites ist entweder fix oder wird mit endfälliger Tilgung festgelegt. Hier sind ebenso Sicherheiten vorzuweisen. Der Vorteil bei diesem Kredit ist, dass der Zinssatz meist günstiger ist als bei einem Kontokorrentkredit.

Kreditkarte: Die Kreditkartenfirma oder die Bank gewähren hier meist ein zinsfreies Darlehen in der Höhe der gemachten Umsätze. Abgerechnet wird meist Ende des Monats bzw. alle 4-6 Wochen. Die Kreditkartenfirma bzw. die Bank heben meist eine Kreditkartengebühr ein. Für Barabhebungen ist die Kreditkarte zwar geeignet , aber gegenüber einer Bankomatkarte werden hier relativ hohe Spesen (ca. 3% bzw. mind. 2,50 – 4,00 Euro) verrechnet. Ausserhalb der Euro-Zone kommt zu den Spesen noch eine Manipulationsgebühr dazu.

Arbeitgeberdarlehen: Ist ein Darlehen, das ein Arbeitnehmer vom seinem Arbeitgeber bekommt. Während des aufrechten Dienstverhältnisses werden Vorschuss und Darlehen gleich behandelt. Der Vorschuss wird mit den nächsten Entgeltauszahlungen gegenverrechnet, das Darlehen wird in den vereinbarten Rückzahlungsmodalitäten (meist Raten!) vom Arbeitnehmer zurückgezahlt. Dieses Darlehen orientiert sich meist am Ratenkredit, jedoch muss dies meist günstige Darlehen auch mit mindestens 3,0% verzinst sein. Bis max. 7.300 Euro können zinsenlos ohne Steuernachteil gewährt werden, ansonsten besteht ein Vorteil aus dem Dienstverhältnis (Lohnsteuerpflicht). Bei dem Arbeitgeberdarlehen fällt keine Kreditsteuer an.

Leasing: Leasing ist eine Mischart von Miete und Kredit. Am Beginn kann eine bestimmte Summe (Depot) bezahlt werden, die den Restbetrag mindert. Spesen werden meist mit der 1. Rate verrechnet, danach folgt eine monatliche Rate, die als Abnutzung des Gegenstandes zu verstehen ist. Am Ende des Vertrages hat man die Möglichkeit, entweder den Gegenstand zu kaufen oder zurückzugeben (Details hierfür stehen im Leasingvertrag). Leasingfinanzierungen nehmen in der Landwirtschaft immer mehr an Bedeutung zu.

Ratenkauf: Hier wird meist eine Ware auf Raten beim Verkäufer abgezahlt (Versandhäuser, …). Die Zinsen und Gebühren sind meist sehr hoch.

Wohnbaudahrlehen: Ist ähnlich dem Ratenkredit, aber ohne Eintragungsgebühr. Die Zinsobergrenze liegt bei 6% p.a. und die Wohnbaubank geht zwingend ins Grundbuch. Zurzeit teurer als der Ratenkredit. Es wird hier unterschieden zwischen Darlehen vom Land und Darlehen von der Bausparkasse (Eintragung ins Grundbuch).

Lieferantenkredite: Diese sind meist die billigste Form der Finanzierung in Form von Skontoabzügen bzw. Zahlungszielen. Hier fallen keine Gebühren an, auch gibt es keinen Kreditvertrag. Die Skontoabzüge betragen meist 2-4%.

Grundsätzlich ist auch zu erwähnen, dass die Kreditsteuer in Österreich abgeschafft wurde!